理財

　　基本簡介

　　詞目：理財

　　拼音：lǐ caí

　　基本解釋

　　[manage money matters; administer financial transactions] 管理財物，當家理財，理財能手

　　詳細解釋

　　

治理財物。《易·系辭下》：“理財正辭，禁民為非曰義。” 孔穎達疏：“言圣理其財，用之有節。” 漢 王符《潛夫論·敘錄》：“先王理財，禁民為非。” 宋 曾鞏 《再議經費》：“陛下謂臣所言，以節用為理財之要，世之言理財者，未有及此也。”《兒女英雄傳》第三三回：“我想理財之道，大約總不外乎‘生之者眾，食之者寡；為之者疾，用之者舒’的這番道理。”茅盾 《故鄉雜記》：“這位聰明的‘丫姑老爺’深懂得‘眾銀網理財’方法。”

　　

理財是指眾銀網資金的籌措和使用，它是一種財務管理技巧，同時又是使投資收益達到最大化所采取的方法和手段，是一種生財之道。

　　 基本含義

一、“理財”一詞，根據眾銀網數據中心統計最早見諸于20世紀90年代初期的末端。隨著中國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險、黃金、xxx等屬于個人資產品種；而個人住房抵押xxx、個人消費信貸則屬于個人負債品種。

　　 什么是理財

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：

　　① 理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的問題而已。

　　② 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。

　　

③ 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

　　 哪里能理財

目前國內能夠為客戶提供理財服務的機構主要有銀行、證券公司、投資公司、經濟管理公司等。

　　1.銀行理財

　　

目前我國商業銀行提供的理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。

　　2.證券公司理財

　　

證券理財一般包括股票、基金、商品期貨、股指期貨、外匯期貨等，個人或機構投資者可以按照其不同需求及投資偏好選擇不同理財工具。

　　

3.投資公司理財

　　

投資公司理財一般包括信托基金、黃金投資，玉石，珠寶，鉆石等，需要的起步資金較高，適合高端理財人士。

　　4.APP理財

　　目前手機上出現了很多一系列APP理財方式，零起步資金，適合大眾所有人群。

　　 如何理財

目前，到銀行、證券公司理財需開立相應理財賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由于銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。[7]

　　

證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。

　　

投資公司的手續比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。

　　 理財的目的

　　理財的目的，不在于要賺很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

　　這個計劃非常長，有三個核心意思：

　　xxx、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些;

　　第二、生活目標，要對自己的生活目標有的認識;

　　第三、要有一系列統一協調的計劃，要所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。

　　

核心內容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現金流，這就是個人理財的核心內容。[6]

　　 平臺

理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品

　　

P2P理財平臺利融網數據研究中心在央行最新報告中發現，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數估計全中國60%的人是很難達到的，但是對于一個普通家庭而言，一家幾口3萬元的存款還是有的。[2]

　　 理財范圍 賺錢--收入

　　一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財的范圍比賺錢與投資都還要廣。包含：

　　

1．工作收入：包括薪資、傭金、工作金、自營事業所得、遺產、分紅等。

　　2．理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。

　　 用錢--支出

一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。理財支出：包括xxx利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。

　　 存錢--資產

　　當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。包含：

　　1． 緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需。

　　

2． 投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。

　　3．置產：購置自用房屋，自用車等提供使用價值的資產。

　　 借錢--負債

當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上會累積成負債要根據負債余額支付利息、因此在xxx還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。包含：

　　

1．消費負債：如信用卡循環信用、現金卡余額、分期付款等。

　　

2．投資負債：如融資融券金、發揮財務xxx的借錢投資。

　　

3．自用資產負債：如購置自用資產所需房屋xxx與汽車xxx。

　　 省錢--節約

在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何節省所得稅，在財產移轉規劃中如何節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環，對高收入的個人更成為理財首要考慮。包括：

　　

1． 所得稅節稅規劃。

　　

2．財產稅節稅規劃。

　　3． 財產移轉節稅規劃（該項目前境外較多采用）。

　　 護錢--保險與信托

護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產得到，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以后的支出時，仍能有一筆或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的沖擊。

　　為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金負債來降低理財利息支出。此外，信托安排可以將信托財產于其他私有財產之外，不受債權人的追索，有已有財產免于流失的功能。包括：

　　1．人壽保險：壽險、醫療險、意外險、失能險、養老險。

　　2． 產物保險：火險、責任險。

　　3． 信托

　　4.、基金定投

　　 理財規劃 資產狀況

包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。[3]

　　 設財目標

　　需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

　　 明確風險類型

不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。[4]

　　 資產分配戰略性

　　在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。

　　當然，有理財規劃固然是好的，但這只是作為投資者所邁出的xxx步，更多的，則是學會理財基本知識和理財分析，對于新投資者而言，這點尤為重要。

　　 購買養老保險

　　注重社會養老保險，它是國家根據人民的體質和勞動力資源情況，年齡界限，當勞動者達到某個年齡界限時 由國家和社會提供物質幫助的一種福利制度，主要用于保障晚年基本生活。由于是由推出的，人人都可以 參與，人人都受到的，因此為了能度過一個安享幸福的晚年，人人都應該購買養老保險。

　　 理財分析入門

　　對于新手，分析理財，可以了解以下幾點：

　　

1、如果要完善理財知識，基礎知識是必要的，看以下《炒黃金炒外匯入門》《日本蠟燭圖曲線》《超短線大師》《炒外匯A-Z》也可以在網上收集一下資料。FXSOL環球金匯網免費下載里面有各種外匯技術的免費。

　　2、選擇一個主流的平臺（如果該平臺受FSA監管或者NFA監管，說明他們操作和資金流轉上都較為規范和認真，保障了投資者的安全,英國FSA監管最嚴格，一般FXCM,FXSOL知名度比較高。

　　

3、選擇一個好的代理商，xxx是一級代理商。正規一級的，口碑是慢慢沉淀的，所以操作都很正規。不加傭金和其他手續費，服務及時和素質專業，對你的資金安全也有保障。

　　

4、交易的時候要設置好止損，控制好倉位，這點很重要。

　　5、保持好的心態，盈利很正常。(備注:當然，你本人也需要懂得一些基本的外匯知識.)

　　

如果你本人是理財新手，可以先到FXSOL環球金匯網去申請一個外匯模擬賬戶，體驗一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學習，最后就能了解更多的理財知識。

　　 理財途徑 在線理財

在線理財就是通過網站等在線產品，進行基本的收入分析、資金狀況、往來狀況等簡單報表，可以讓人們對自己的財務有深入了解。在線理財在歐美已經發展比較成熟，不少網站提供免費記賬服務。很多微型企業、家庭用戶理財一般習Excel等常規軟件,但為了和銀行、信用卡、股票賬戶等應用工具同步，在線系統已逐漸成為一種必然趨勢，目前在技術上Excel和銀冬瓜等軟件也都已可以與互聯網進行同步。最新的一代在線理財還包括了手機端和網站端同步的記賬方式，現在比較多的是基于云計算的挖財記賬，這種手機和網站同步的記賬方式越來越多的得到大家的接受。在線免費記賬理財產品的推出，將有益于有記賬理財需求的人和企業。

　　目前國內針對個人在線理財網站眾多，而優秀的也不乏少數，如下圖是賬族網站提供的圖表，一目了然的掌握的自己的資產概況：還有右圖展示的是手機在線記賬后提供的挖財圖表；

　　 炒金

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將xxx地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。目前一種新型黃金投資也是備受廣大中小投資者歡迎，就是黃金定投。

　　 基金

　　自1997年首批封閉式基金成功發行至今，眾銀網基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

　　基金理財的七大技巧：

　　xxx，正確認識基金的風險，購買適合自己風險承受能力的基金品種。

　　

第二，選擇基金不能貪便宜。有很多投資者在購買基金時會去選擇價格較低的基金，這是一種錯誤的選擇。

　　第三，新基金不一定是xxx的。在國外成熟的基金市場中，新發行的基金必須有自己的特點，要不然很難吸引投資者的眼球。可我國不少投資者只購買新發基金，以為只有新發基金是以1元面值發行的，是最便宜的。

　　第四，分紅次數多的并不一定是xxx的基金。

　　

第五，不要只盯著式基金，也要關注封閉式基金。

　　第六，謹慎購買拆分基金。

　　第七，投資于基金要放長線。購買基金就是承認專家理財要勝過自己，就不要像股票一樣去炒作基金，甚至賺個差價就贖回，我們要相信基金經理對市場的判斷能力

　　 股票

買股票就是買上市公司，買中國經濟的成長。目前國內股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的xxx特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。

　　 期貨

一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統一制定的、在將來某一特定的時間和地點交割一定數量標的物的標準化合約。這個標的物，又叫基礎資產，對期貨合約所對應的現貨，可以是某種商品，如銅或原油，也可以是某個金融工具。期貨合約的買方，如果將合約持有到期，那么他有義務買入期貨合約對應的標的物；而期貨合約的賣方，如果將合約持有到期，那么他有義務賣出期貨合約對應的標的物（有些期貨合約在到期時不是進行實物交割而是結算差價。例如：股指期貨到期就是按照現貨指數的某個平均來對在手的期貨合約進行最后結算）。當然，期貨合約的交易者還可以選擇在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務。

　　 國債

2005年是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，而且使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

　　 儲蓄

多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，中國基礎貨幣供應量增加；另一方面為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。

　　 債券

近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

　　 信托

信托理財是一種財產管理制度，它的核心內容是“受人之托，代人理財”。具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。2010年信托市場發行規模為3萬億，增長率每年大于30%。信托產品是由信托機構發行的產品，通過銀行、證券公司、專業理財公司進行進行銷售。信托類理財產品的收益可以是固定的，也可以是浮動的。目前市場主流產品還是以固定收益率為主，每年9-13%的收益，收益較高、穩定性好是信托理財產品的xxx賣點。信托計劃產品一般都是資質優異、收益穩定的基礎設施類信托計劃，并且大多有第三方銀行，在安全性方面比單純的信托投資項目要略微高一些。同時在投資過程中，銀行會不斷、xxx的動向，從而可以xxx程度上規避信托項目的投資風險。在市場上有影響力以信托產品為主營業務的有利得財富管理中心、諾亞財富等。

　　 外匯

外匯剛剛進入中國市場不久，所以市場前景非常地廣闊，就拿全球日交易量來說，每日約為36，000億美元。外匯跌漲均可有獲利機會，而對于股票而言，只有漲的時候才能賺到錢。投入資金時，外匯只需要0.33%的資金投入，然而股票是xxx的資金投入，增加了風險。可控能力，外匯是全球的人進行交易，所以不受大機構或國家控制，即使一個很有經濟實力的國家也不可能拿一年的P進入外匯市場，外匯只是受一個國家的及時新聞與政策的影響，而股票受往往受公司等機構或者股東控制。交易更，外匯交易時間是周一至周五全天24小時進行交易，隨時可以進行買賣。然而股票是周一至周五每天約為7小時的交易時間，當天買不能進行當天賣度很小。目前是一種好的投資方式比你把錢存銀行，買股票，做生意更，更，更賺錢，更可控。

　　

近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，中國將會繼續人民幣穩定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。外匯投資可以通過外匯自動交易，收益高，輕松穩定。

　　 保險

　　與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。

　　 P2P理財

　　P2P網絡借貸平臺在英美等發達國家發展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網絡時代的大眾所接受。一方面出借人實現了資產的收益增值，另一方面xxx人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。

　　國外成功的P2P網絡借貸平臺 Prosper：成立于2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額，是目前世界上xxx的P2P借貸平臺。

　　國內的P2P平臺正處于初步發展階段，但并無明確的立法，國內小額信貸主要靠“中國小額信貸聯盟”主持工作。可參考的性依據，主要是“全國互聯xxx款糾紛xxx案或現 結果阿里小貸勝出”。隨著網絡的發展，社會的進步，此種金融服務的正規性與性會逐步加強，在有效的監管下發揮網絡技術優勢，實現普惠金融的理想。

　　2012年4月19日，國務院聯合眾銀網發布《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》（國發[2012]14號）。《意見》指出，落實支持小型微型企業發展的各項稅收優惠政策。

　　

P2P網絡借貸對中小微企業融資渠道提供了很好的機會和條件；大力支持小型微型企業技術；提升小型微型企業創新能力、支持創新型、創業型和勞動密集型的小型微型企業發展；切實拓寬民間投資領域。

　　

以P2Pxxx模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的xxx人主體是個人，以信用xxx為主，愛投資P2C借貸，在xxx來源一端被嚴格為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有xxx需求的中小微企業。依托愛投資搭建的線下多金融體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度[5]。

　　 銀行理財產品

　　

銀行理財產品也是重要一項，由銀行財代理理財，銀行理財產品也是人們進行日常投資的一個主要投向。與股票和基金相比，銀行理財產品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產品時，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當地考慮到市場這個外在因素對理財產品“潮流”所帶來的影響。

　　 珠寶

珠寶兩字對我們來說肯定是不陌生的，自古以來，珠寶兩字就經常出現在人們的生活詞匯之中。當前，隨著人們生活水平和審美能力的提高，珠寶正迅速地進入千百萬平民百姓家中。如今具有國際承認的認證的珠寶也具有很強的投資理財價值。以鉆石為例一般在15分以上的具有保值增值的價值。

　　 方法介紹 反思自身財務狀況

理財的成功要素之一，其實就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人，在年輕時付出很多時間與努力，最后才得以在退休后，有足夠的財力以往后的穩定生活，然而，另一些人未必需要付出這么大的心思和努力，也同樣可以得到退休后安穩生活的回報，這是為什么呢？其實，它并不關乎你幸運與否，而是看你對于的預先規劃及實踐能力。因此，我們所說的巧勁兒，就是在為自己的理財大計訂下目標之前，先真正地了解了自身的財政狀況。這樣，才能夠增加理財成功的幾率。

　　

所謂了解，就是要清楚列明個人的資產，包括固定資產及浮動資產，然后再計算支出等，并請專門的理財專家依據你目前的生活狀況進行分析，最后才能訂立出一個你可達到的目標。所以，目標不是隨隨便便寫就，訂得太遠太高，只能增加個人負擔和壓力。應該按個人的資產負債及損益情況而制定一個踏實的財政預算。

　　

自身財務診斷方式——損益表的制定：

　　

A、資產負債表：應把你的所有資產都計算在內，比如現金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投資產品，以及一些固定的資產，如汽車、物業等。

　　

B、列出所有負債：包括長期及短期負債，比如供樓款項、汽車xxx、分期付款，甚至是信用卡簽賬等。

　　C、計算凈值：這是最后一個步驟，即將所有資產減去負債額，得出凈值。

　　這個時候，一個清楚的資產負債表便可以給你診斷出一個較明確的財務健康狀況，支出便可得出余額。

　　有了損益表，就能對自己的財政狀況及能力一目了然。

　　 目標的設立

　　一般來說，目標的訂立通常會根據計劃者的年齡而大致分短期、中期及長期3個類別。

　　理財目標應該是因人而異的，因為每個人都會有不同的需要、不同的生活。因此，根據每個人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個人化的財政目標才是正確的方法。

　　 風險評估

風險，同每個人的年齡都有著密切的關系。最理想的風險評估法是隨著年紀的增長，

　　

把可承受的風險遞減。因為風險和回報大致上是成正比的，故年輕人所能承受的風險較高，在計劃投資時亦可選擇波動較大的投資產品，當然，我在這里所說的，不是投機而是投資。相對地，年紀越大的話，就應該選取一些相應比較保守的投資項目。除此之外，風險亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個未婚的女性，她可以全權去分配自己的錢財，完全沒有后顧之憂，因此，不少獨身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。但是，當一個女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應該先尋求穩定，風險系數也需要略微調低。

　　 平衡收支

理財的目標之一就是平衡收支，平衡收支是理財是一種觀念。常言道吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。這本身就是一種理財的觀念，人們潛意識里面也有了一種理財的觀念。一個人要聰明要有智商，一個人要有能力要有情商。現代人要獲得財富，具備管理的能力，即有財商。能不能管理你的？能不能讓升值？能不能讓錢給你帶來xxx的效益？最重要的一點你能不能使財富增值的同時給生活帶來了快樂而不是負擔。所以，賺錢不是最終目的。理財的最高目標是一種自在高品質的生活，提高我們的生活質量。所以從今天起就要打造這個財商，管理的能力。[8]

　　 理財三大潛規則

　　潛規則之一：免費薦股有陷阱

　　【潛規則表現】

　　市民趙女士反映，她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話，于是打了過去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還她交納會員服務費，可以享受更全面的理財服務，她匯款3680元后，獲得了一只據說可以“賺錢”的股票，她買了5000股，沒想到一周時間賠了1萬多元。

　　【專家提醒】

　　目前許多網站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背后都有理財咨詢公司在，雇傭一批證券分析師，名義上是免費推薦股票，實際上是股民入伙，成為會員，按期交納服務費。普通消費者不應輕信專家，不漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網站上的各種信息，相信自己才是最重要的。

　　潛規則之二：預期收益莫輕信

　　【潛規則表現】

　　市民章先生向眾銀網反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財產品，花了10萬元。沒想到現在只有6萬多元了。當時銀行推銷人員說得可好了，該基金歷史業績排名靠前，年收益曾高達一倍以上，預期將來年收益30%，比銀行存款強多了。結果購買一年后就賠了近一半。最令人的是，銀行銷售完理財產品，就不再和他聯系了，連個平信和電話都沒有，而且基金公司每年還照收管理費。

　　【專家提醒】

　　

銀行銷售理財產品時，都會選擇歷史業績作為亮點來宣傳，但歷史業績不代表現在和將來，預期收益率只是用于宣傳的一個數字，它并不等于實際收益率。投資者購買理財產品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細閱讀產品說明書。

　　潛規則三：銷戶必須到開戶行辦存折就得開張卡

　　【潛規則表現】

　　投訴人陳先生：我在上學時辦了一張銀行卡，現在想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外，現在銀行要求“一卡一折”，辦存折必須開銀行卡，這合理嗎？

　　 理財陷阱

　　應對通脹巧理財跑贏CPI

　　眼下，房市調控風聲正緊，黃金價格居高不下，股市震蕩波動，CPI不斷創出新高，那些手里握著現金，到處尋找投資渠道的普通百姓最為苦惱的就是，如何投資理財，跑贏CPI，守住財富？而理財專業人士的是，注意資產的組合，選擇更為靈活的方式，長、短期投資相結合，同時基金定投及黃金仍是較好選擇，能有效對抗通脹。

　　利息跑不贏CPI

　　國家統計局公布，11月份居民消費價格指數（CPI）再創年內新高。與此同時，居民一年期存款的利息只有2.5%，CPI將利息遠遠拋在后面，負利率已達2.6%，1萬元的存款，一年后實際“縮水”260元。

　　 理財風險

　　1。產品等級不一 也有虧本風險

　　2。理財產品力拼高收益,實際風險仍存

　　3.預期收益不是實際收益

　　10月初，銀監會正式發布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，進一步要求商業銀行對于理財產品的銷售必須風險。2008年底，銀行發行的4827只理財產品中有500只浮虧，占10.35%。

　　4。要詳細閱讀投資合同

　　市民在購買短期理財產品時，不但要詳細詢問產品情況，而且要仔細閱讀投資合同，其中對于產品收益會有明確表述。

　　 女性理財誤區

　　1.依靠老公

　　許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高。俗話說，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡事都依賴老公，認為養家糊口是男人天經地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會發生。所以，作為現代女性，應當依靠為自己充電、

　　

掌握理財和技能等方式，自尊自強，在立業持家上展現“巾幗不讓須眉”的現代女性風采。

　　2.家財求穩不看收益

　　

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩妥，但是現在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會“貶值”。所以在新形勢下，女性們應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如式基金、炒匯、各種債券、集合理財、安逸倍增等等，以xxx限度地增加家庭的理財收益。

　　3.隨大流避免理財損失

　　許多女性在理財和消費上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成了家庭資產流失，影響了生活質量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓，于是不看孩子是否具備潛質和是否愛好，便盲目效仿，結果最終收效甚微，花了錢。

　　4.會員卡消費節省開支

　　女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家必須消費達到一定金額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優惠活動，實際上也并不一定比其它普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會員卡，以超低價吸引你繳足年費，可事后要么服務打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

　　5.作女強人

　　中國人的傳統是“男主外，女主內”，也就是說女人應當掌握家庭的財務。不過，從科學理財的角度來說，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應成為家庭的“內當家”。

　　如果兩人互不服氣，不妨來一個“擂臺賽”，將現金類資產一分為二，夫妻分別理財，一年之后誰的理財收益高，誰就可以理直氣壯地“當家做主”。

　　 “80后”的三大誤區

　　1.沒財可理

　　

許多人覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，這種想法是不對的。理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。

　　2.不需要理財

　　有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。

　　3.會理財不如會掙錢

　　很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產。

　　 如何避險

　　為了能合理控制理財風險，除了樹立正確的理財觀念之外，要想理財成功還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法。

　　1.要了解和清點自己的資產和負債

　　要想合理地支配自己的，首先要做好預算，而預算的前提是要理清自己的資產狀況，只有在分析過自己的資產狀況之后，才能作出符合客觀實際的理財計劃。要清楚了解自己的資產狀況，最簡單有效的辦法，是要學會記賬。

　　2.制定合理的個人理財目標

　　弄清楚自己最終希望達成的目標是什么，然后將這些目標列成一個清單，越詳細越好，再對目標按其重要性進行分類，最后將主要精力放在最重要目標的實現中去。

　　3.通過儲蓄、保險等理財手段先打牢地基

　　在理財的最初，尤其是對初學理財的年輕人，應以穩健為主。

　　4.安全投資，規避風險

　　千萬不要急功近利，高收益意味著高風險。在準備投資之前，xxx分析一下自己的風險承受能力，認清自己將要做的投資類型，然后根據自身條件進行投資組合，讓自己的資產在安全的前提下xxx限度地發揮保值、增值的效用。

　　5.要不斷地學習和發現新事物，不斷修正改進自己的理財計劃，使其日益完善。

　　 理財技巧

　　雖然很多人認識到了理財的重要性,但卻對理財的方法卻了解不多。有四個理財技巧,不僅可以使你意識到理財的重要性而且也會讓你明白運用什么方法可以用來理財。

　　技巧一：“知己知彼”。所謂“知己”是指理財者要對自己家庭的財務狀況進行全面了解，包括資產和欠債，每年的收入、支出及理財目標等。“知彼”指通過銀行、證券公司、等了解各種不同理財產品的風險和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己的理財種類。

　　技巧二：“KISS”。這個是keepitandstupid的首字母組合，意為家庭理財不要復雜化，要選擇簡便易行的方式。比如股票投資，對于一個35歲的中年男子來說，用我國男性的平均壽命76歲減去35歲，得出41。那么該男子就可拿出41%的資產投資高風險的股票，其風險是他這個年齡段可以承受的

　　技巧三：“72”。對于理財者來說，72十分適用，據此可以算出經過多少年收益才能翻倍。拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國債要經過24年收益才能翻番

　　技巧四：“個性化”。不同收入、年齡段和不同職業的人由于抗風險能力各不相同，家庭財產狀況有差別，選擇適合自己的理財方案尤為重要。

　　 注意事項

　　在進入投資計劃前，必須注意三個問題：

　　 明確目標

　　細心了解自己現在的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，

　　

以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況，根據可以判斷的條件，定好一個目標。而且一旦目標定好了，就不要更改。

　　 明確風險底線

　　任何投資都是有風險的哦，當遇見不利時自己愿意接受的蝕本的程度是多少？明確這個目標是為了應對不測的風險時作出果斷的決策。

　　 學習培養興趣

　　對自己投資的項目越了解越好。多留意財經消息，多聽專家意見，同時還要學著判斷資訊及他人意見，結合自己情況作取舍。不要，跟風是很的。

　　 網絡理財

　　網購理財產品正逐漸成為國人新的投資方式，投資者也從被推銷轉為主動出擊。網絡社區一對一借貸，網購基金等火爆銷售現象使得傳統金融機構紛紛“觸網”。專家表示，網絡理財目前的監管尚不全面，風險系數亦相對較大，投資者還需擦亮雙眼。

　　網絡金融開辟新型理財模式

　　網絡不僅成為代銷理財產品的“天堂”，通過網絡平臺直接借貸的模式也孕育而生。Ｐ2Ｐ（個人對個人）網絡借貸這一歐美“舶來品”近年來在中國迅速落地開花。作為集結民間資本力量的融資模式，以眾銀網、拍拍貸等為代表的Ｐ2Ｐ網絡信貸公司正借助互聯網平臺成為網絡金融中一股新鮮的力量。

　　我國Ｐ2Ｐ網絡借貸平臺的交易量已從2011年的60億元增長到2012年以來的300億元，一年左右時間增長了5倍之多。2012年上半年平臺成交額已突破兩億元。

　　這一經營模式賦予傳統的民間金融以新的生命，給廣大投資者提供了一種新的投資理財渠道，同時解決了一部分企業或個人小額xxx難的問題。

　　隨著電子商務的普及，大型網絡平臺在潛在客戶方面擁有先天的優勢。不過，與銀行、直銷等渠道相比，其服務的專業性存在先天的不足。

　　而網絡理財也在潛移默化中改變著國人的投資方式：投資者原來在線下實體金融機構“被推銷”，如今轉為上網主動購買。反客為主的網絡理財模式無疑給金融業帶來機會、改變甚至沖擊。

　　消費者應細讀保單

　　雖然網購金融產品看上去很美，但業內人士提醒，高收益與高風險并存，商家在線上宣傳中更注重放大收益性，而淡化風險性，很容易產生。

　　在網上購買理財產品時要看清楚合同條款和注意事項，人機對話不同于面對面銷售，缺少了銷售員的提醒，消費者需自己“長個心眼”，看清保單內容。

　　而相關法律法規尚不完善，也使得處于金融政策邊緣地帶的網絡借貸存在監管空白。全國財經委員會副主任委員吳曉靈在公開場合呼吁，對于目前流行的網絡“人人貸”模式，應當謹慎探索，謹防變成非法集資。

　　在xxx平臺投資時盡量選擇短期，xxx別超過一年；選擇的xxx利率要合理，過高的利率回報意味著更高的風險；同時，每次投資金額不宜過大，每筆xxx控制在1萬元以內；在選擇Ｐ2Ｐxxx平臺時應盡量考慮有大金融機構背景的網絡平臺，xxx有第三方金融渠道進行監管。

　　 理財事件

　　重倉茅臺基金經理“裸奔”

　　創業板的牛市，成就了2013年超80%的股票型私募基金取得飄紅的業績，可是否極泰基金卻以超50%的跌幅成為2013年的虧損王。

　　

據否極泰披露的半年報顯示，其核心持倉的只有貴州茅臺一只股票。被譽為A股價值投資典范的貴州茅臺，自去2013年上半年起便被機構投資者集體拋棄，全年股價跌幅達到37%。

　　錢景財富基金研究中心分析師表示，真正讓其虧損嚴重的是，該基金是以高位融資買入的方式重倉貴州茅臺，成本非常高，隨著貴州茅臺股價下跌，否極泰的凈值會以更大幅度下跌，凈值僅有0.46元。曾報道該基金經理董寶珍2013年9月與人打賭，若茅臺市值跌破1500億元將裸奔30分鐘，2013年中秋節他也踐行了這個承諾。

　　白發股民展“”

　　2013年12月19日上午，昌九生化的十多名投資者代表與贛州市國資委、贛州工投、昌九集團、昌九生化方面召開，希望昌九生化股票能長期停牌，直至重組方案出臺。小股東們因未被允許進入會場，在會場外口號不斷，一度引發肢體沖突。據南京的陳女士介紹，此次來贛州的170多位昌九生化投資者，持有昌九生化股票約3000萬股，以跌停一天計算，所持昌九生化股票市值縮水就超過4000萬元。一位滿頭白發、瀕臨的昌九生化股東在現場向與會記者展示了其寫的“”：“贛州做局讓我們昌九股民傾家蕩產!我愿以死中國證券市場的公平!”

　　“中國大媽”每克浮虧60元

　　2013年4月15日和16日，黃金出現斷崖式跳水，成為年度跌幅xxx的兩天。市場有消息稱xxx投資人狂購實物黃金300噸，約占全球黃金年產量的10%。作為普通投資者的代表，“中國大媽”一詞登上黃金舞臺，并使搶金潮從國內向國際蔓延，其抄底黃金的成本價每克大約為307.01元，此后金價持續下行，截至2013年12月31日，菜百投資金條回購價格為243.6元/克，每克至少浮虧60元。

　　高位入市三天虧6萬

　　網友“我是技術專家”慨嘆：“希望朋友們遠離比特幣，別想著一夜暴富!”據他介紹，其投資10萬元虧損了6萬多。當時他在6500元的高位買了20個比特幣，沒想到遇上暴跌，僅僅兩三天價格狂跌到3000多元一枚。“沒別的選擇，只有清倉了。太驚心動魄了，不敢玩了，”他說，“辛辛苦苦賺的錢煙消云散，不怪任何人，只怪自己太。”

　　分級債基月虧38.96%

　　2013年4月至5月份，海通證券[0.09% 資金研報]資管成立了多只分級債基，均為限定性集合理財計劃。不過，截至12月2日，這些產品的虧損幅度均在40%至60%之間。虧損幅度xxx的海通年年升風險級的凈值僅0.365元，海通年年鑫風險級、海通半年升風險級、海通半年鑫風險級、海通季季升風險級、海通月月升風險級、海通季季鑫風險級的凈值均在0.47~0.58元之間。而海通月月贏風險級和海通月月鑫風險級的凈值分別為0.6元和0.75元。從這些分級債基風險級凈值走勢來看，2013年11月以來的虧損幅度xxx。數據顯示，這些風險級產品一個月的虧損幅度均在30%左右。其中，海通年年升風險級一個月的虧損幅度高達38.96%。

　　20萬元炒白銀只剩8毛8

　　年過古稀的李先生2012年經由天津全唐貴金屬經營有限公司業務員劉先生推薦而對貴金屬投資動心。在得知需上網操作后，不懂電腦的他打算作罷。“但當年小劉打保票說他幫我弄，當時行情也好能賺錢。”當年9月28日，李先生簽完《客戶協議書》便拿出20萬元積蓄投資白銀。

　　李先生幾個月后因用錢要求退資，但直到2013年8月仍未能拿到錢，此時他才發現賬戶余額成了8毛8分錢，“20萬元幾乎全賠了，小劉跟我承認是他做虧了。”隨即李先生向全唐提出賠償要求。

　　全唐方面表示，劉先生代客操盤確系違規，公司已和其解除勞動合同。對于李先生的索賠請求，全唐的答復內容是：“客戶損失主要因為沒有妥善保管賬戶密碼，公司正常履行合同義務，沒有，所以不承擔賠償；其次，如果李先生要通過訴訟向劉先生追討損失，公司愿提供交易明細等。”

　　200多萬元投資折損近半

　　浙江湖州投資者王先生2013年10月開始投資xxx，其投資的xxx平臺有四家相繼宣布經營難以為繼，他投入的200多萬元難以追回，而其中有100多萬元是向身邊朋友借來的。王先生正在做最后的嘗試，跟受損投資者一起，一方面找平臺協商回款，一方面找警方介入調查。平安銀行理財師對表示，從的一系列案例來看，一些P2P平臺不過是將此前的民間借貸換個P2P馬甲搬到了網上而已。民間借貸市場曾經出現的問題，在P2P上同樣會出現。投資者要想從已經關門的P2P平臺上拿回自己的全部本金，恐怕機會不大。

　　信托產品抵押物被法院拍賣

　　2013年5月3日，“中信—舒斯貝爾特定資產收益權投資集合信托計劃”的抵押物——青島舒斯貝爾地產、青島乾正置業項下土地使用權在法院司法拍賣廳進行第三次拍賣。原因很簡單，中信信托認為，舒斯貝爾對信托資金進行挪用，多處違規。于是在中信信托申請下，高級法院對信托計劃中的上述兩個地塊進行查封，并作為中信信托產品抵押物進行首次拍賣。這一事件再次信托的風險。

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