理財工具

　　基本簡介

　　理財是通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人和家庭的資產取得xxx效益，達生不同階段的生活目標。理財工具，即投資者在進行投資理財過程中所運用的股票、儲蓄、基金等的總稱。

　　 主要種類

　　理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

　　 一、流動性投資工具

　　流動性投資工具的特點是隨時可以變現，不會損失本金，但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄（三個月、半年、一年）、通知存款、短期國債（一年以內）、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品、短期保本型的信托產品。

　　 二、安全性投資工具

　　安全性投資工具的特點是不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差。安全性投資工具主要包括：、中期儲蓄（一年以上）、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險（年金保險、分紅保險和xxx保險）、中期保本型的銀行理財產品、中期保本型的券商理財產品、中期保本型的信托產品、社會養老保險。

　　 三、風險性投資工具

　　風險性投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指數基金）、房地產（房地產投資信托基金）、黃金、外匯、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、非保本型的信托產品、投資聯結保險、收藏品。

　　 四、保障型保險工具

　　保障型保險屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外保險、醫療保險（社會醫療保險和商業醫療保險）、疾病保險、收入保險、失業保險（社會失業保險）。

　　 工具運用

　　理財工具是客戶進行資產保值、增值所運用的工具及手段，運用投資理財工具前，需開立相應的投資理財賬戶。
目前，社會上存在許多通過提供黑馬股或收益引誘投資者股票開戶或誘使投資者交易。為避免給投資者造成財產、上的損失，投資者在開立投資理財賬戶時應到符合國家監管要求的正規金融機構辦理。
一般而言，通過銀行開立的投資理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由于銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。
證券公司申請開立的投資理財賬戶可運用股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具進行投資理財。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。部分證券公司如國泰君安證券可通過各省份網站（如國泰君安廣東）進行預約開戶咨詢，通過預約的開戶時間則相應較為靈活，工作時間、午休時間、周六日均可開戶。

　　 分析比較 一、儲蓄

　　儲蓄是指將資金的使用權暫時讓度給銀行等金融機構，并能獲得一定利息的一種理財工具。

　　分類：活期存款、定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息等）；銀行人民幣理財產品也屬于儲蓄類工具。

　　評述：理財必備工具。任何理財的基礎都來自于儲蓄。

　　風險指數：★

　　收益指數：☆（活期0.72％，1年定期2.79％）

　　流動性：★★★★★

　　投資期限：1天～5年

　　投資門檻：10元級

　　 二、保險

　　保險簡單的說就是保障。它保障我們在受到意外和疾病時生活品質不會受影響。是一種投保人支付保險費，保險人承擔給付或賠償保險金責任合同約定。

　　分類：按保險標的：分為人身保險、財產保險和責任保險。根據是否盈利的標準，可分為社會保險和商業保險。

　　評述：個人風險管理的核心工具。理財必備基礎工具，作用不可替代。

　　風險指數：★

　　收益指數：★★☆（免利息稅/投資連結產品％）

　　流動性：★★☆

　　投資期限：1天～數十年，一般以年為單位

　　投資門檻：100元級

　　 三、債券

　　債券是社會各類經濟主體為籌資而向債券投資者出具的，并承諾按一定的利率支付利息和到期本金的有價證券。

　　分類：按發行主體分：國家債券、地方債券、金融債券和企券；按期限的長短：短期債券、中期債券和長期債券。按發行方式：公募債券和私募債券。

　　評述：直接融資的憑證。一種表明債權債務關系的憑證，并具有相應的法律效力。

　　風險指數：★

　　收益指數：★☆

　　流動性：★★★★☆

　　投資期限：1年～10年以上

　　投資門檻：100元級

　　 四、房產

　　房產和地產都屬于不動產。不動產是指土地和土地上的定著物。不動產包括各種建筑物和生長在土地上的各類植物。房產是指房屋產品歸誰所有，亦即對于房屋的占有、使用、收益和處分的。地理對房產價值和價格的形成起著關鍵的作用。

　　分類：包括住宅用房和商業用房

　　評述：與土地不能分離或不可移動，否則將改變其性質或其價值。房產具有商品屬性。具備消費和投資的雙重性。無論自住或出租，都可以當作一種投資行為。

　　風險指數：★★

　　收益指數：★★★

　　流動性：★☆

　　投資期限：1年～數十年

　　投資門檻：100,000元級

　　 五、基金

　　基金是指一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資。

　　分類：根據投資對象的不同：股票基金、債券基金、貨幣市場基金、期貨基金、期權基金，指數基金和認股權證基金等。根據基金單位是否可增加或贖回：式基金和封閉式基金。

　　評述：是一種間接的證券投資方式。組合投資、分散風險。

　　風險指數：★★★☆

　　收益指數：★★★☆

　　流動性：★★★★☆

　　投資期限：數天～數年

　　投資門檻：1000元級

　　 六、股票

　　股票是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為其持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。

　　分類：按股東分類：普通股、優先股和后配股。在我國所與深交所上市的股票都是普通股。

　　評述：股票是一種永不的有價證券。可轉讓、買賣或作價抵押，是資本市場的主要長期信用工具。

　　風險指數：★★★★★

　　收益指數：★★★★★

　　流動性：★★★★☆

　　投資期限：1天～數年

　　投資門檻：1000元級

　　 七、黃金

　　黃金是財富的象征，黃金投資即包括實物產品，也包括與實物產品相關的衍生產品。

　　分類：黃金零售的產品有：金條、金幣、黃金存折、紙黃金等。此外還有期貨、期權、借貸等衍生產品。

　　評述：雖不再與貨幣掛鉤，仍是儲備的重要對象。是最值得信任并可長期保存的財富，抵御通貨膨脹的xxx武器之一，套現方便；但若不形成對沖，物化特征過于明顯。

　　風險指數：★★★

　　收益指數：★★★

　　流動性：★★

　　投資期限：數天～數年

　　投資門檻：1000元級

　　 八、外匯

　　外國鈔票是否稱為外匯，首先要看它能否兌換，或者說這種鈔票能否重新回流到它的國家，且可不受地存入該國任一商業銀行的普通帳戶，在需要時可任意轉帳，才能稱為外匯。

　　分類：按其買賣的交割期，可分為即期外匯和遠期外匯。在我國外匯銀行業務中，還經常要區分外匯現匯和現鈔。

　　評述：一種風險對沖工具或風險投資工具。可規避單一貨幣的貶值和規避匯率波動的貶值風險，或從交易中獲利；人民幣尚未實現兌換。

　　風險指數：★★★★

　　收益指數：★★★★

　　流動性：★★★★

　　投資期限：數天～數月

　　投資門檻：1000元級

　　 九、期貨

　　期貨交易是在現貨交易的基礎上發展起來。通過買賣標準化的期貨合約而進行的一種有組織的交易方式。期貨交易的對象并不是商品（標的物）的實體，而是商品（標的物）的標準化合約。

　　分類：主要分為商品期貨和金融期貨。前者指指標的物為實物商品的期貨合約。金融期貨指以金融上具為標的物的期貨合約。

　　評述：是一種重要的投資工具，可轉移價格風險或獲取風險利潤。具有發現價格的功能，有利于市場供求和價格的穩定。

　　風險指數：★★★★★

　　收益指數：★★★★★

　　流動性：★★★★★

　　投資期限：數天～數月

　　投資門檻：100,000元級

　　 十、收藏

　　收藏實際上是一種信息儲存手段。收藏學是一門綜合性和邊緣性學科，其涉及面非常廣。“收藏是一項與時間、空間共守的活動，它能豐富人們的世界，提升審美水準，陶冶性情，補償人們性格上的差異和心理上的缺陷。”

　　分類：廣義的收藏包括國家收藏和私人收藏，即“公藏”和“私藏”。按收藏的對象分：郵票郵品、貨幣（紙幣、金銀紀念幣、流通紀念金屬幣等）、玉器、藝術品（古玩、書畫等）、票券、徽章和其它。

　　評述：不便于攜帶，不便于大交易；興趣愛好和投資理財兼顧，入行門檻較高；具有周期性市場特點。

　　風險指數：★★★★

　　收益指數：★★★★★

　　流動性：☆

　　投資期限：數年～數十年

　　投資門檻：10,000元級